Garantstelling hypotheek, hoe werkt het?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijken banken hoeveel je op basis van je inkomen en vaste lasten kunt lenen. Het kan dus gebeuren dat je inkomen (nog) niet hoog genoeg is, om het volledige bedrag te lenen dat je nodig hebt.

Dit betekent dat zij je ouders tekenen voor (een deel van) de hypotheek. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders dan verantwoordelijk voor het terugbetalen van (een deel van) de hypotheek. Door deze garantie is de hypotheekverstrekker bereid je een hoger bedrag te lenen dan wat je met alleen je eigen inkomen zou kunnen lenen.

Er zijn twee mogelijkheden:

• Je ouders tekenen voor een deel van de hypotheek. Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders alleen verantwoordelijk voor dat deel van de hypotheek.
• Je ouders tekenen voor de hele hypotheek. Dit betekent dat als jij de maandlasten niet kunt betalen, je ouders die moeten betalen.

Let op! Je betaalt altijd zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente aan de hypotheekverstrekker. Je hebt ook zelf recht op hypotheekrenteaftrek. Je ouders hoeven pas iets te betalen als jij dat zelf niet meer kan.

Voorwaarden garantstelling hypotheek

Hypotheekverstrekkers gaan alleen akkoord met de garantstelling als ze verwachten dat je inkomen de komende jaren genoeg stijgt om de hypotheek zelf te kunnen betalen. De garantstelling van je ouders vervalt zodra jij voldoende inkomen hebt om de hypotheek volledig zelf te kunnen betalen.

Je ouders kunnen niet garant staan als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt. Bij een NHG-hypotheek staat het Waarborgfonds immers al garant als je de lasten van je hypotheek niet meer kunt dragen. Een dubbele garantstelling kan helaas niet.

Wie kan garant staan voor een hypotheek?

Hierboven hebben we het over ouders die hun kind helpen door garant te staan voor hun hypotheek. Maar soms kan ook een ander familielid deze hulp bieden. In dat geval gelden dezelfde regels als bij ouders. Het is helaas niet mogelijk voor vrienden of andere kennissen om garant te staan voor je hypotheek.

Hoeveel meer hypotheek bij garantstelling?

Als je ouders garant staan voor je hypotheek, kun je meer geld lenen. Hoeveel meer hypotheek je precies kunt krijgen, hangt af van drie zaken:

• Je verwachte inkomen voor de komende jaren.
• Het inkomen en vermogen van je ouders.
• De waarde van je woning.

Als je inkomen waarschijnlijk flink stijgt de komende jaren, kun je een hoger hypotheekbedrag lenen. Hetzelfde geldt voor het inkomen en vermogen van je ouders: hoe hoger hun inkomen, hoe meer geld je kunt lenen. Maar je hypotheek mag nooit hoger zijn dan de waarde van je woning, zelfs niet als je ouders garant staan.

Tip! Ga ook rente vergelijken op Rente.nl om de hypotheek met de laagste hypotheekrente van dit moment te vinden. Zo bespaar je eenvoudig honderden euro’s op je hypotheek.

Garant staan voor hypotheek, waar kan het nog?

Er zijn steeds minder banken die de mogelijkheid bieden om garant of borg te staan. Gelukkig zijn er nog alternatieven om je ouders te betrekken bij de financiering van je huis:

• Geld schenken: Als je tussen de 18 en 40 jaar oud bent, mogen je ouders je geld eenmalig een hoger bedrag schenken zonder dat je daar belasting over hoeft te betalen. Het maximum bedrag is op dit moment € 31.813. Je ouders mogen je meer schenken, maar dan moet je wel schenkbelasting over het bedrag betalen.
• Familiehypotheek: Je ouders kunnen je ook geld lenen voor je hypotheek. Dit wordt ook wel een familiehypotheek genoemd. Je ouders moeten je hierbij wel om hypotheekrente vragen. Daarnaast moet de hypotheek worden vastgelegd bij de Belastingdienst om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.

Lees hier meer informatie over de renteaftrek bij een familiehypotheek.

Conclusie garant staan hypotheek

Garant staan bij een hypotheek wordt steeds minder vaak aangeboden door banken. Wil je dat je ouders of andere familieleden garant staan voor je hypotheek? Informeer bij verschillende hypotheekverstrekkers naar de mogelijkheden voor garant staan. Kijk ook naar alternatieven voor garant staan, zoals schenkingen of de familiehypotheek.