Wat is de invloed van een studieschuld op je hypotheek?

Waarom heeft studieschuld invloed op hoogte hypotheek?

Als je een hypotheek aanvraagt, kijkt de hypotheekverstrekker naar je inkomsten en uitgaven om je maximale hypotheek te bepalen. Je moet naast de maandelijkse aflossing van je hypotheek en de hypotheekrente, namelijk voldoende geld overhouden om je vaste lasten, boodschappen en andere schulden mee te betalen. Het bedrag dat je maandelijks moet aflossen op je studieschuld, zorgt ervoor dat er minder geld overblijft om je hypotheek en de rente mee te betalen.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met een studieschuld?

De invloed van je studieschuld op je maximale hypotheek hangt af van de aflosperiode van je schuld. Als je onder het oude stelsel hebt gestudeerd en nog een basisbeurs hebt ontvangen, moet je je studieschuld in 15 jaar aflossen. Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat je maandelijks 0,75% van je schuld terugbetaalt.

Ben je echter na 1 september 2015 begonnen met studeren en heb je nooit een basisbeurs ontvangen? Dan heb je een studieschuld met een terugbetaaltermijn van 35 jaar. In dit geval gaat de hypotheekverstrekker ervan uit dat je elke maand 0,35% van je studieschuld terugbetaalt.

Rekenvoorbeeld invloed van een studieschuld op je hypotheek

Met een studieschuld van 25.000 euro en een bruto jaarinkomen van 50.000 euro, kun je zonder rekening te houden met je studieschuld maximaal 211.265 euro lenen voor een hypotheek.

Als je studieschuld valt onder de regels na 1-9-2015, kun je maximaal 175.408 euro lenen. Dit is dus 35.857 euro minder dan je zonder studieschuld kan lenen. Val je onder de regels vóór 1-9-2015, dan krijg je maximaal 133.658 euro voor je hypotheek. Je kunt in dit geval dus 77.607 euro minder lenen door je studieschuld.

Vanaf 1 januari 2024 zal er worden overgegaan op een andere methodiek voor het meewegen van de studieschuld. Er wordt dan meer gekeken naar de daadwerkelijke maandlasten in plaats van naar de hoogte van de daadwerkelijke studieschuld.

Invloed van aflossen studieschuld op je maximale hypotheek

Het is vaak verstandig om je studieschuld (extra) af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt. Hoewel het misschien aantrekkelijk lijkt om je studieschuld te behouden vanwege de lage rente en aflossing, heeft het invloed op je maximale hypotheekbedrag. Het aflossen van je studieschuld zorgt ervoor dat je meer kunt lenen voor een huis.

Je kunt ervoor kiezen om je studieschuld in één keer af te lossen, of structureel extra af te lossen op de schuld. Zo los je elke maand meer af dan je eigenlijk zou hoeven, maar kun je vrij snel een hogere hypotheek krijgen dan met je oorspronkelijke studieschuld.

Studieschuld niet opgeven bij aanvragen hypotheek

Hoewel een studieschuld niet geregistreerd staat bij het BKR als schuld, is het niet verstandig om deze te verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Het is juist in je eigen belang dat de bank op de hoogte is van je studieschuld, omdat dit invloed heeft op je maandlasten en voorkomt dat je meer leent dan je kunt betalen.

Ook is er sinds oktober 2021 een directe koppeling tussen DUO en het Hypotheek Data Netwerk, waardoor hypotheekaanbieders gemakkelijk informatie over je studieschuld kunnen opvragen. Daardoor is het verzwijgen van je studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek nog lastiger geworden.

Als de hypotheekverstrekker later ontdekt dat je een studieschuld hebt verzwegen, verlies je ook het recht op de Nationale Hypotheek Garantie, als je daar gebruik van maakt. Dit betekent dat een eventuele restschuld bij gedwongen verkoop van je huis niet wordt kwijtgescholden. Het is dus verstandig om eerlijk te zijn over je studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek.