Hoe werkt rente op een lening?

Tip! Bij iedere bank of kredietverstrekker betaal je een andere rente. Maak daarom altijd eerst een objectieve vergelijking voordat je een lening afsluit. Zo weet je tenminste zeker dat je de best passende lening vindt met het laagste rentepercentage. Dat bespaart je een hoop geld.

Waarom betaal je rente op een lening?

De rente over een lening is een vergoeding aan de kredietverstrekker voor het beschikbaar stellen van het geld en het risico dat de bank of kredietverstrekker loopt. Ook komen er kosten kijken bij het verstrekken van een lening en werkt rente ontmoedigend tegen wanbetaling.

Tip! Een lening afsluiten? Betaal dan nooit onnodig te veel rente. Het aanbod kredietverstrekkers is groot. Allemaal hebben ze een andere rente, die soms wel 4% verschilt . Hierdoor betaal je bij de één honderden euro’s meer voor dezelfde lening dan bij de ander.

Hoe werkt rente bij een persoonlijke lening?

In Nederland heb je de keuze uit twee soorten consumptief krediet: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening leen je in één keer een groter bedrag. Je ontvangt het geld direct op je betaalrekening. Vervolgens betaal je elke maand vaste rente en aflossing. Omdat de looptijd (de periode waarin je de lening moet terugbetalen) vast staat, weet je vooraf exact hoeveel de lening kost en wanneer de lening is afbetaalt.

De vaste rente van een persoonlijke lening is afhankelijk van een aantal onderdelen:

• Het totale leenbedrag
• De looptijd
• Je persoonlijk risicoprofiel
• Aanvullende verzekeringen

Rente op een persoonlijke lening en het leenbedrag

Als eerste heeft het totale leenbedrag invloed op de rente. Hoe meer geld je leent, hoe lager het rentepercentage. De kosten die een kredietverstrekker maakt voor het verstrekken van een lening veranderen niet, of je nu € 5.000 of € 50.000 leent. Hierdoor is het percentage kosten bij een klein leenbedrag groter dan bij een groter leenbedrag.

Rente bij een persoonlijke lening en de looptijd

Meestal geldt: hoe langer de looptijd, hoe lager je maandlast. Een langere looptijd lijkt dus interessant. Maar met een langere looptijd betaal je ook een langere periode rentekosten. Hierdoor is de lening alsnog duurder.

Tip! Ons advies is dan ook om een zo kort mogelijke looptijd te kiezen, met makkelijk te dragen maandlasten.

Rente persoonlijke lening en risicoprofiel

Voor een kredietverstrekker je geld leent, maken ze voor jou eerst een persoonlijk risicoprofiel. Ze kijken dan onder andere naar je leeftijd, je inkomsten en vaste lasten, lopende leningen en eventuele betalingsachterstanden. Dit doen ze om het risico af te dekken.

Rente op een lening en verzekeringen

Als laatste heeft de overlijdensrisicoverzekering (ORV) invloed op de rente bij een lening. Bij sommige persoonlijke leningen zit deze standaard in. De ORV is een verzekering die (een deel van) je lening kwijtscheldt als je tijdens de looptijd overlijdt. Je nabestaanden blijven dan niet met een schuld achter. Door deze ORV is de rente iets hoger.

Tip! Er zijn ook persoonlijke leningen waarbij geen ORV zit. Deze kun je zelf apart afsluiten. Meestal is dat goedkoper dan wanneer het standaard in een lening zit. Je betaalt dan maar een paar euro per maand.

Hoe werkt rente bij een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet werkt heel anders dan een persoonlijke lening. Deze leenvorm is veel flexibeler. Je spreekt vooraf een kredietlimiet af. Tot dit bedrag mag je de eerste jaren onbeperkt geld opnemen. Je betaalt een vast aflospercentage van 1,5% of 2% van het totale kredietlimiet. Dit is niet van invloed op de rente, alleen op je maandlasten. De rente is bij bestaande doorlopend kredieten vaak variabel. De rente kan dan stijgen of dalen tijdens de looptijd. Hierdoor weet je vooraf niet wanneer je het doorlopend krediet hebt afbetaald en hoeveel je elke maand kwijt bent.

Bij de doorlopende kredieten die je tegenwoordig nog kunt afsluiten, staat de rente vast tijdens de hele looptijd.

Hoeveel rente op een lening betaal ik?

Om duidelijk te maken hoeveel rente je betaalt bij welke leenvorm, hebben we een voorbeeldberekening gemaakt voor een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. In beide situaties lenen we € 25.000. We hanteren bij het doorlopend krediet een aflossing van 2%, wat in dit voorbeeld zorgt voor een looptijd van 60 maanden. Bij de persoonlijke lening kiezen we een looptijd van 60 maanden.

Zoals je ziet, is het rentepercentage bij een doorlopend krediet hoger dan bij de persoonlijke lening, net zoals je maandlasten. Bovendien doe je bij een doorlopend krediet in dit voorbeeld twee maanden langer over de aflossing en ben je uiteindelijk ruim € 1.376 meer kwijt voor hetzelfde leenbedrag dan bij de persoonlijke lening. En dan gaan we er in de berekening nog vanuit dat je afgeloste bedragen bij het doorlopend krediet niet opnieuw opneemt. Doe je dat namelijk wel, dan zal het doorlopend krediet nog duurder worden.

Tip! Wil jij je maximale lening berekenen? In onze module zie je meteen hoeveel geld je verantwoord leent en wat de gevolgen zijn voor de rente die je betaalt.

Conclusie hoe werkt rente bij een lening

Zoals je ziet, betaal je altijd rente over een lening. Bij de persoonlijke lening is staat deze rente vast, bij het doorlopend krediet is deze variabel. Op dit moment is de rente die je betaalt over een persoonlijke lening lager dan de rente van een doorlopend krediet. Hoeveel rente je precies betaalt, hangt af van meerdere factoren. Het is altijd slim eerst een objectieve vergelijking te maken. Op die manier weet je zeker dat je de best passende lening vindt met de laagst mogelijke rente.