Wat is de invloed van een lening op je hypotheek?

Welke leningen hebben invloed op hypotheek?

Hypotheekverstrekkers kijken bij het bepalen van je maximale hypotheek naar hoeveel je elke maand kunt betalen voor je hypotheek zonder in de problemen te komen. Elke schuld die langer loopt dan één maand en waarvoor je iedere maand geld betaalt, heeft invloed op je maximale hypotheek. Denk hierbij aan:

• Studieschuld
• Consumptieve kredieten
• Smartphone op afbetaling
• Leaseauto

Studieschuld lening en hypotheek

Wil je een hypotheek afsluiten, maar heb je een studieschuld? Dan neemt de hypotheekverstrekker je maandlasten voor de studieschuld mee in de berekening. De hoogte van je studieschuld zelf is niet meer het belangrijkste, maar het werkelijke termijnbedrag dat je per maand betaalt. Dit geldt zowel voor het oude leenstelsel als het nieuwe leenstelsel:

• Voor het oude leenstelsel (tot 2015) betaalde je af over een periode van 15 jaar. De hypotheekverstrekker hield rekening met het werkelijke maandbedrag, maar de startschuld was destijds leidend voor de berekening van je maximale hypotheek.

• Voor het nieuwe leenstelsel (vanaf 2015) geldt dat je de lening aflost over 35 jaar, en hetzelfde principe van werkelijke maandlasten wordt toegepast.

Let op! Per 1 januari 2024 is de regeling veranderd. De hypotheekverstrekker kijkt nu naar de werkelijke maandlasten die je betaalt voor je studieschuld, in plaats van naar het bedrag van de studieschuld. Deze maandlasten worden gebruteerd (verhoogd) afhankelijk van de rente die je gaat betalen voor je hypotheek. Heb je zelf een studieschuld en je partner ook? Dan worden de maandlasten van beide studieschulden bij elkaar opgeteld. Dit bedrag wordt vervolgens verdubbeld om de gezamenlijke maximale hypotheek te berekenen.

Bijvoorbeeld, als je een maandlast van € 150 hebt voor je studieschuld en je hypotheekrente is 3,6%, dan wordt je maandlasten gebruteerd (verhoogd) met een factor van 1,20, waardoor de berekening uitkomt op € 180 voor je maandlasten. Dit verlaagt je beschikbare bestedingsruimte voor een hypotheek.

Consumptief krediet hypotheek

Consumptieve kredieten zijn direct van invloed op je hypotheek. De bekendste zijn natuurlijk de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Minder bekend is dat ook roodstand op je betaalrekening en creditcardschuld invloed hebben op je hypotheek. De bank kijkt hierbij niet naar het bedrag dat je daadwerkelijk hebt geleend of hoeveel je in het rood staat, maar naar de kredietlimiet van je creditcard of de maximale roodstand op je betaalrekening.

Hoeveel minder hypotheek door lening?

Bij het bepalen van je maximale hypotheek halen hypotheektrekkers 2 procent van de openstaande lening of je rood stand/ creditcard limiet af van het bedrag dat je elke maand kunt besteden aan je hypotheek. Bij een lening of limiet van € 10.000, gaat er dus € 200 van je maandelijkse bestedingsruimte af. Hierdoor kan je maximale hypotheek € 40.000 lager uitvallen.

Tip! Sta je nooit in het rood en gebruik je de creditcard amper? Zeg beide consumptieve kredieten dan op. Dat scheelt in de berekening voor je maximale hypotheek.

Smartphone en hypotheek

Je verwacht het niet, maar ook je smartphone is van invloed op je hypotheek. Maar dan alleen een smartphone die je koopt op afbetaling. Kosten voor bellen en internet tellen niet mee.

Leaseauto en hypotheek

De laatste lening die van invloed is op je hypotheek, is de leaseauto. Dan telt de hypotheekverstrekker de waarde van je leasecontract ook mee voor je maximale hypotheekbedrag.

Stel: Je betaalt 48 maanden € 250 per maand voor je leaseauto. De leasesom is dan voor ( 48 x € 250 =) € 12.000. Voor de hypotheekverstrekker stijgen je vaste lasten hierdoor met (2% van € 12.000 =) € 240. Dit scheelt al snel € 50.000 op je maximale hypotheekbedrag.

Negatieve BKR lening en hypotheek

Een lening zorgt er dus voor dat je minder hypotheek krijgt. Maar het komt ook voor dat je een lening hebt met een negatieve BKR-registratie. Ook dan is een hypotheek afsluiten vaak gewoon mogelijk. Al is dit wel lastiger en moet je vaak aan aparte voorwaarden voldoen.

Conclusie invloed lening op hypotheek

Een lening is dus altijd van invloed op je maximale hypotheek. Het maakt daarbij niet uit om welke lening het gaat. Zolang je iedere maand betalingsverplichtingen hebt, wordt deze maandlast bij de berekening van je hypotheek in mindering gebracht op je bestedingsruimte. Dit betekent dat je minder kunt lenen voor je hypotheek. Let erop dat de regels voor studieschulden per 2024 zijn veranderd, en dat je werkelijke maandlasten (en niet de hoogte van je schuld) nu belangrijker zijn bij het bepalen van je maximale hypotheek. Zorg er daarom voor dat je je maandlasten goed in beeld hebt en weet hoe dit je hypotheek kan beïnvloeden.