Hoe bereken je rente op rente?

• Als je spaart, ontvang je rente op je spaarrekening (meestal elk jaar).
• Omdat de rente op je spaarrekening wordt gestort, ontvang je het jaar daarop ook rente over de rente die je in eerdere jaren hebt gekregen.
• Dit bouwt zo elk jaar verder op, als je geen geld opneemt van je spaarrekening. Hierdoor wordt het eindkapitaal op je spaarrekening steeds hoger, zelfs als je verder geen geld erbij stort.

Dit principe wordt rente op rente, ook wel samengestelde rente of samengestelde interest, genoemd.

Rente op rente per maand

Hoe vaker je bank rente uitkeert, hoe harder je spaargeld groeit door het rente-op-rente-effect. Wanneer jouw bank de rente bijvoorbeeld maandelijks uitbetaalt, levert dat een hoger rendement op dan wanneer je bank per jaar de rente uitkeert. Je ontvangt immers elke maand rente over je spaargeld plus over de ontvangen rente van de vorige maand(en).

Rente op rente berekenen met de samengestelde interest formule

Voor het berekenen van de rente op rente maak je gebruik van de formule voor samengestelde interest: K = B (1 + r)^j

K = Eindsaldo

B = Oorspronkelijk gestorte bedrag

r = Rentepercentage gedeeld door honderd

j = Aantal jaren

Voorbeeld rente op rente berekenen

Je zet € 10.000 euro op een spaarrekening waarbij je 1,5 procent rente per jaar ontvangt en je laat dit bedrag 10 jaar renderen. De formule is dan: €10.000 (1 + 0,015)^10= € 11.605,41.

Zo'n formule ziet er behoorlijk ingewikkeld uit. Daarom zie je in onderstaande tabel nog een keer precies hoe het renteverloop is in die 10 jaar.

Na 10 jaar heb je dankzij rente op rente een bedrag van € 11.605,41 op je spaarrekening staan en dus ruim € 1.605 euro aan rente ontvangen. Zou je elk jaar de ontvangen rente weer opnemen, dan had je 10 keer € 150 rente ontvangen. In totaal dus € 1.500. Het rente op rente effect heeft je dus € 105 euro extra aan rente opgeleverd.

Let op! We gaan er in dit voorbeeld vanuit dat je tijdens de 10 jaar niets opneemt van de spaarrekening en ook geen geld bijstort. In het echt zul je dat waarschijnlijk wel af en toe. Daarnaast blijft de rente op je spaarrekening waarschijnlijk niet 10 jaar lang hetzelfde. In al deze gevallen verloopt het rente op rente effect en je spaarsaldo dus heel anders.

Samengestelde interest schatten

Een handig hulpmiddel om het effect van de samengestelde interest te schatten is de 72-regel. Deze regel geeft aan hoe lang het (ongeveer) duurt voordat je de inleg hebt verdubbeld.

Voorbeeld: 72 : 1,5 = 48

Na 48 jaar is bij een rente van 1,5% je inleg dus ongeveer verdubbeld door de samengestelde interest.

Wanneer geen rente op rente?

Bij sommige banken kun je geen gebruik maken van rente op rente bij een deposito. Sommige banken storten de vaste spaarrente die je ontvangt op je deposito op een tegenrekening stort. De rente die je op een andere rekening ontvangt, telt dus het jaar erop niet mee als de bank opnieuw rente over je saldo berekent.