Hypotheek verhogen of persoonlijke lening?

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening voor huis verbouwen?

Wil je je huis verbouwen of verduurzamen? Als je niet voldoende spaargeld hebt, is je hypotheek verhogen of een persoonlijke lening afsluiten soms mogelijk. De belangrijkste verschillen tussen je hypotheek verhogen en een consumptief krediet zoals een persoonlijke lening afsluiten zijn:

• Je hypotheek verhogen kan alleen bij de bank of geldverstrekker waar je huidige hypotheek loopt. Een voorwaarde is wel dat je huis overwaarde heeft.
• Een persoonlijke lening sluit je af bij een bank of geldverstrekker naar eigen keuze. Ga eerst leningen vergelijken en zie direct bij welke geldverstrekker de rente het laagst ligt.

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening, wat is goedkoper?

Of je hypotheek verhogen of een persoonlijke lening afsluiten goedkoper is, hangt af van je situatie. Je hypotheek verhogen is vaak goedkoper als je de hypotheek onderhands kunt verhogen. Dit kan alleen als de hypotheek niet hoger wordt dan het bedrag waarvoor je destijds een hypotheek hebt ingeschreven bij de notaris. Je hoeft bij onderhands verhogen dus niet opnieuw naar de notaris en bespaart hiermee hoge kosten. Goed om te weten: deze kosten mag je wel eenmalig aftrekken van de belasting in het jaar dat je de hypotheek verhoogt.

Omdat de huidige hypotheekrente lager ligt dan de rente op een consumptief krediet, betaal je in dit geval over de totale lening dus veel minder rente dan als je voor een persoonlijke lening kiest.

Een persoonlijke lening is vaak goedkoper als onderhands verhogen niet mogelijk is. Je betaalt dan voor je hypotheek verhogen hoge advies-, taxatie- en notariskosten. Door deze bijkomende kosten is een persoonlijke lening afsluiten bij bedragen tot € 23.000 goedkoper.

Voorbeeld

Tim en Marloes verbouwen hun huis. De gehele verbouwing kost € 10.000. Als ze een hypotheek van 10 jaar vast tegen 1,56% rente nemen, betalen zij in die tien jaar € 807 aan hypotheekrente. Wel hebben Tim en Marloes recht op hypotheekrenteaftrek. Na hypotheekrenteaftrek betalen ze nog € 507,60. Omdat Tim en Marloes aan taxatie-, advies- en notariskosten ook € 3.000 euro betalen, zijn de kosten voor het verhogen van de hypotheek voor hen in totaal € 2.394,60 (een deel van de bijkomende kosten mogen ze ook aftrekken van de belasting).

Kiezen Tim en Marloes voor een persoonlijke lening met 7,2% rente, dan betalen zij €1.604,23 aan rente. Ook bij een persoonlijke lening hebben ze recht op renteaftrek als ze de lening in hun woning steken. Bij een persoonlijke lening betaal je geen bijkomende kosten. In totaal is een persoonlijke lening afsluiten dus € 789,97 goedkoper voor Tim en Marloes.

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening voor andere uitgaven

Wil je een nieuwe caravan of boot kopen, of wil je geld vrij maken voor een ander doel dan je woning? Ook dan kun je ervoor kiezen om je hypotheek te verhogen of een persoonlijke lening af te sluiten. Als je je hypotheek verhoogt voor een ander doel dan je woning, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek voor het deel van het bedrag dat je voor een ander doel dan je eigen woning gebruikt. Ook de rente van een persoonlijke lening kun je niet aftrekken van de belasting als je de lening niet voor je woning gebruikt.

Een persoonlijke lening is voor andere uitgaven dan je woning meestal de goedkoopste keuze. De huidige hypotheekrente is lager dan de rente bij een consumptief krediet, maar de hoge kosten die komen kijken bij je hypotheek verhogen maken deze manier van lenen minder interessant.

Conclusie hypotheek verhogen of persoonlijke lening

Zowel je hypotheek verhogen als een persoonlijke lening afsluiten zijn mogelijkheden als je extra geld nodig hebt. Ga je verbouwen en kun je de hypotheek verhogen zonder dat je notaris hoeft, dan is je hypotheek verhogen bij bedragen tot € 23.000 de voordeligste keuze. Maar moet je wel naar de notaris of leen je voor een ander doel dan een verbouwing, dan kun je beter een persoonlijke lening afsluiten.